小险种的道德风险谁来“埋单”

济南市民刘先生的车已经买了3年多了,前些天,刘先生计划再给车辆购买全险,令他没想到的是,自己的申请竟然被保险公司拒绝了。“其他保险都买上了,就是划痕险没有被接受。”近日,王先生在电话中告诉记者。
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记者随后就相关问题致电该保险公司客服人员,客服人员表示,公司规定落地3年后的车辆不能再保划痕险。对于这样的解释,刘先生表示并不能接受:“作为消费者,我有自主消费的权利,一年前还能购买的划痕险,为什么现在就不让投保了呢?这分明就是保险公司的霸王条款!”

记者调查了省城几大保险公司后发现,对划痕险,目前各个公司对投保车辆的车价和使用年限都有专门的规定。

其中,中国人保公司对于投保划痕险的车辆,要求车龄控制在两年或两年以下；保险金额方面,10万元以下的车辆可保2000元,10万元到20万元的车可保2000元和5000元,20万元以上的分别可保2000元、5000元和10000元。太平洋电话车险则要求事故车辆经公司指定地点拍照,车子必须完好；20万元以下可保2000元,20万元到50万元可保2000元和5000元,50万元以上可保2000元、5000元、10000元。天安保险公司要求车辆年限在四年以下,15万元以下的车辆不可投保,15万元以上的可保2000元,但如果车辆去年有赔偿,则当年不可投保。大地财产保险公司对于车辆的保险额度也是控制在2000元以内,至于超过两年的车辆,要根据其新旧程度,由公司现场察看决定能否投保。

“如果不能投保划痕险,像我这样家住在开放式小区的,车辆受损的风险岂不是大大增加了?”刘先生不无忧虑地说。

“对投保车辆的车价和年限提出要求,是为了规避车险中存在的道德风险。”太平洋保险公司陈姓负责人在接受记者电话采访时表示,在车险领域,道德风险相当大,很多车险品种很难盈利,其中就有因车主故意而导致的理赔,因此很多车险品种对于道德风险有特殊设置。

小险种背后的高风险

对于小小一个划痕险,为何各家公司要设置如此严格的条件?省城中辉律所资深律师 张凯分析了其中的原因。

按照一般程序,理赔划痕险,车主只需先向当地公安交通管理机关报案,由公安交通管理机关出具相关证明；或者直接向保险公司报案,由保险公司查勘人员查勘现场,并对车辆损失进行估损,填写相关单证,复印行驶证、驾驶证,定损后出具一张定损单,问题就基本上解决了。

“相比其他险种,划痕险办理手续简单,报案后几乎不用出动交警,道德风险大,赔付率高。为尽可能地规避风险,保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较严格的条件。”张凯表示。

记者了解到,由于处理划痕险的过程简单迅速,又无需给出划痕的理由,因而常常被人钻空子。有些车主一年仅投入几百元,却能赚回千余元。太平洋保险业务员小陈告诉记者,他曾经碰到过一个车主,为了让旧车重新喷漆,从保险公司这边拿到2000元“赞助”,不惜自己拿着钥匙沿车身划了一圈。

随着新车越来越多,碰擦事故更是屡见不鲜,划痕险的赔付率节节攀升,有的公司甚至达到500%。“不愿承保这一‘不赚钱’的险种也就在情理之中了。”张凯分析说,平安电话车险更是已经取消了这项业务。

谁该为道德风险“埋单”

在采访中,记者了解到,除了划痕险之外,盗抢险也是保险产品中一个很难盈利的险种,原因同样是道德风险。

“盗抢险理赔的案例中骗保的案子还是比较多的。在理赔勘验过程中,我们发现很多车辆盗抢报案实际上是车主自己将车扔了。”人保财险客户经理吴可文表示,一些车主为即将报废的车辆投保了盗抢险,主要目的就是为了通过盗抢险理赔。“即使按照盗抢险理赔时旧车折旧的计算方法,保险公司的理赔额度也往往超过旧车的实际价值。”

针对“划痕险道德风险大和赔付率高”的“先天不足”,为了使划痕险的风险降到最低,目前各家保险公司普遍对此类险种的承保和理赔细则进行“升级”,使投保及理赔规程更加详细,要求也更高。比如,一些保险公司理赔时,要求车主本人报损,保险公司查验。而不像过去那样,由汽车修理厂工人代办所有赔付手续。此举在一定程度上减少了汽车修理厂造假索赔划痕险。为了防止一些车主“一道划痕多次索赔”的恶意索赔行为,一些保险公司要求在保险公司勘验后,先打磨修理,再予以赔付。对于一年之中多次划痕险出险的车主,保险公司用增加保费或扣除优惠等措施加以约束。

尽管各家保险公司对道德风险较高险种产品的购买做出了不同程度的限制,然而,从市场上看,车主购买划痕险的热情十分高涨,特别是那些车辆多在露天停放,划痕出现几率较大的车主。采访中,许多车主表示,花600元左右的保费,保额为5000元,如果车多次被他人恶意划伤,可以减少损失。此外,新车或高档车出现划痕,维护费用较高,这两种车的车主更愿意购买划痕险。

对此,业内专家表示,保险公司自身今后要在规范划痕险等高风险险种的操作细节、合理调整费率、提高划痕险保单质量等方面多下功夫,开发出一套可规避划痕险不诚信理赔的机制,从源头上来保障诚信车主和保险公司的利益。

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