保险公司挑肥拣瘦，车损险有道8年“坎儿”

8年成了坎儿车损险受歧视

张先生自打2003年9月买车后，每年七八月就神经紧张，各家保险公司业务员没玩没了的电话推销不胜其烦。可是最近他却接到中国人保电话直销员的一个电话，被告知，今年车损险不能保了，理由是车龄已经超过8年。
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8年来，张先生一直在中国人保上齐全险，每年4300元到3000元不等，8年来保费 交了几万元，只出过一次理赔2000元左右的轻微刮蹭事故，也算是资信良好的客户。就这样被保险公司扫地出门，张先生一时有些难以接受。

记者从中国人保电话直销处了解到，超过8年车龄，绝大多数险种都将受到限制，只能上三者险和车上人员险，盗抢险、自燃险、划痕险等都将被拒绝投保。

2003年是私家车大量涌入家庭的“井喷之年”，那一年国内轿车产销量同比增长超过了80%。到2011年，这些车8岁了。车龄8年好似一个坎儿，随着8年大限的来临，众多私家车车主都不得不陆续接受这一令人忐忑不安的现实不保车损险，裸奔上路。

车龄限制人保最挑剔

自2007年开始，相继有12家财险公司获批经营电话车险，15%的费率优惠和便捷的上门送单配送方式，使车主很快接受了这种销售方式。

记者对北京地区8家主要财产保险公司逐一电话调查发现，对于超龄车辆，各家保险公司都采取“敬而远之”的态度，能推则推；但对于超龄车的认定，不但对于年限掌握的政策不一，从8年到15年不等，而且同一家保险公司不同地区也灵活掌握不同的内部年限规定。而这些规定事先从保险条款和网站中记者并未查询到。

调查显示，对车龄限制最严、承保时间最短的是中国人保，只要超过8年，车损险、盗抢险及各附加险种一律拒保。

人保车险北京分公司一直是北京最大的车险承保公司，车险业绩曾一度占整个市场的半壁江山，上路行驶的机动车，每两辆就约有一辆是人保承保的，以偿付能力充足、网点多、信誉好受到车主青睐，近几年市场份额却不断下滑。

与人保车险使用同一版本保险合同的中华联合保险，原则上8年以上的车辆也不承保车损和盗抢险，但视具体车型有一定的商量余地。如果是非进口车型、配件价格不高、出险较少、资信较好的客户，可申请特批，但最多不超过10年。

其次是中国太平洋(601099,股吧)、大地保险和天平汽车保险，车损险拒保的车龄提高到10年，8年以上车辆只限制投保自燃险。

对车龄限制最宽的是平安财险、阳光财险和永安保险，只拒保15年以上车辆投保车损险，承保时间比中国人保高出近一倍。投保平安车险还赠送一年全国不限次数免费道路救援，加油、搭电、换胎等非事故救援全都免费。“车龄达到15年，我们这儿也不能再投保车损险了。”

挑肥拣瘦合法不合情

“吉利车不保，桑塔纳不保，福田车不保……”，此前各家保险公司曾采取对保险风险程度较高的车辆收取较高保费甚至拒保的歧视规定。这个心照不宣的行业惯例还得加上一条，8年以上的老车，车损险不保。

针对保险公司“挑肥拣瘦”的问题，早在2004年中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》，规定保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但业内人士表示，这一规定只是针对强制第三者责任险（简称交强险），对商业险险种则没有明确限定。

据悉，保监会在发文同时，放开了对车险风险因素调节的最高限制。这就意味着，各家保险公司可以根据自己掌握的市场情况对风险因素进行自我判断，自主调整费率，这种做法仅限于商业险种。

此后，各家保险公司均采取不同的措施，压缩和限制高风险车型的承保业务。比如对于高龄车，如果某公司认定为高风险业务，可以根据风险情况自主加费，以规避经营风险。而现行政策对加费程度，监管部门不作最高限制，完全由市场调节。目的在于引导保险公司进一步细分客户和目标市场，有效地规避经营风险。

随着目前车辆制造整体水平的提高，8年车龄的车拒保虽不违法，但有些不合情理。有专家建议，保险公司可以通过浮动费率的方式，适当提高老旧车辆保费，既满足了高龄车投保的要求，又在一定程度上规避了经营风险，这比简单粗暴的“一刀切”更能照顾到各方利益，实现共赢。

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