到底省不省 全方位对比三种车贷方式
算算车贷细账
读者小刘看中了一款售价10万元1.6L的车型，而诸多个人购车信贷优惠吸引了原本手头不是很宽裕的他。他了解到，眼下车市，有信用卡、汽车金融、商业银行等贷款购车方式，这三种车贷方式各有千秋。
方法一
信用卡贷款
车价：10万元
优惠后车价：9.8万元
首付款（30%）：2.94万元
贷款期限：1年
利率：0
手续费（3.5%）：2401元
月供：5716元
购置税：4544元
车险：3800元
总费用：108737元
贷款流程：谈定车价→申请信用卡贷款 →银行审批→现金支付首付款→提车
如果选择信用卡车贷，小刘必须得在和银行有合作的经销商处购车，可选择的范围就缩小了。选定车型并谈好价格之后，只需要出示身份证、信用卡和工作证明，交由经销商负责向发卡银行提出贷款申请。
小刘可选择分12期或者24期还款。最快经过2~3个小时，银行即可审批确认放款。这时，他需要现金支付首付款并办理保险手续。待接到提车通知后，刷卡支付一期分期款即可提车。
方法二
汽车金融公司贷款
车价：10万元
首付款（50%）：5万元
贷款期限：1年
利率：0
月供：4166元（或一年后付清余下50%）
购置税：4544元
车险：3800元
总费用：108336元
贷款流程：申请金融车贷 →汽车金融公司审批→首付款→提车
如果小刘选择金融车贷，则只能在有提供汽车金融公司车贷的经销商处购车，不能讲价只能按原价，且手续相对信用卡购车要更麻烦些。因为，不仅要提交的资料比较多，而且审批时间也要3天左右，甚至汽车金融公司还会安排家访。所有一切车行工作人员都会协助办理。
方法三
商业银行贷款
车价：10万元
优惠后车价：9.8万元
首付款（50%）：4.9万元
贷款期限：1年
年利率：5.4%
月供：4200元
购置税：4544元左右
手续费：1200元
车险：3800元
总费用：108944元
贷款流程：提供商业银行车贷所需资料→签订购车合同→经销商向银行推荐→客户在银行开户并存入首付款→贷款审批→银行将款划拨经销商账户→办理抵押登记手续及各类保险→签订贷款合同→提车
如果选择商业银行车贷，小刘就可以选择车市里在售的任意车型了，不过手续估计要令他很头疼。在选好车型并谈妥价格之后，要向车商提出按揭申请，同时还要找担保公司以及有本市户口的担保人。担保公司根据相关规定要求客户准备个人资料。资料准备齐全后，担保公司会做一个上门调查，在确认情况属实后上报银行。银行确认放款后，他还需办理抵押登记、签订贷款合同。
多方面对比三种车贷
这些车贷方法，有助于解决消费者购车并提前开上车。那么，汽车金融公司贷款、商业银行贷款方式和信用卡购车有什么优劣势呢？我们从申请条件、贷款额度、贷款期限、贷款利率、可选车型、提交材料等六方面为大家分析贷款购车的所有细节。
申请条件
金融车贷门槛较低
商业银行申请汽车贷款，所需要提交的资料和审核过程是非常严格的，甚至可以说是苛刻。信用卡贷款购车则只对银行信用卡用户提供分期付款，且也不是百分之百可以办理，也需要一个简单的审核过程，而这个“简单”也只是相对于长期拥有优良信用记录的持卡人而言。而汽车金融公司的门槛则相对低了许多，许多品牌对贷款消费者的筛选比较简单。
可选车型
商业银行可贷车型多
目前，只有招商银行和建设银行与汽车厂商联手推出信用卡购车业务，所以这就意味着一家银行里只能有一家或几家厂商的几款车型供您选择，限制了消费者的选择。汽车金融公司的车贷更是仅限于本品牌的车型，相对处于劣势。商业银行车贷则可囊括所有在售车型，涵盖范围很广。
贷款额度
信用卡车贷额度小
相比汽车金融公司和商业银行，信用卡车贷对贷款金额有较多的限制。不仅仅是首付款要比较高，就连贷款总额都有限制。而汽车金融贷款或者商业银行贷款，最低只要20%的首付，且月供压力明显要小于信用卡车贷。
贷款利率
信用卡需手续费
信用卡车贷不收取利息，不过两年期的手续费比一般银行的贷款利率也少不了多少。幸好，银行会不定期推出免手续费活动，要信用卡购车可得看准时机。汽车金融公司贷款的利率则明显要高些，不过不少品牌也纷纷推出了免利息的优惠，只是这是建立在车价不能商谈的基础上，因此，消费者得到的优惠并不大。商业银行车贷，则是严格按照国家利率来执行，无利率优惠可言。
贷款期限
金融、银行车贷年限长
信用卡车贷最高2年的贷款期限，相比汽车金融公司和商业银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消费者来说，每月还款的压力就会很大。
申请资料
金融、银行车贷资料多
作为一个新兴的汽车贷款方式，信用卡车贷在申请资料方面要简单很多，不像其他两种车贷，要有诸多证明，这更容易让消费者接受。随着我国信用制度的不断完善，信用卡车贷的模式将越来越多。
低息车贷遍地开花
贷款买车对许多消费者来说并不是新鲜事。今年以来，车企纷纷推出免息和低息车贷。先是广州本田和上汽荣威，上汽荣威针对热销车型荣威550推出了“5-5-0”购车金融计划，只需交纳车价的50%就可以将车开回家，另5%车款在首个购车年度内交付，贷款全程零利率，剩余45%车款一年后付清。09款荣威750，也只需首付30%，三年期贷款，日供只要一百多元，皆可购车。
进入3月，车贷促销更是忽如一夜春风来。3月1日，凯迪拉克推出了两个月的限时“50∶50平衡先享理财专案”，消费者购买09款SLS赛威任何车型，只需首付车款的50%，其余50％车款可在购车一年以后支付。3月17日，奔驰也在全国宣布推行“零利率”购车金融方案，首付只需25%，剩余车款则可按12个月或18个月等额支付，消费者无需支付利息费用。据了解，东风悦达起亚也将开展“0机而动”无息信用卡车贷优惠活动。活动期间，购车者用信用卡购买东风悦达起亚旗下车型，均可享受优惠，最低仅需三成首付、最高可贷20万元，有12期和24期两种付款方式可供选择，可享受零利率的超值优惠，且无需提供任何担保及抵押。
“零首付”把车开回家
“车款零首付”、“不付一分钱,轻松开车走”……当那些正准备买车、但资金又不太足的人看到这样的广告语肯定会动心吧！面对时下诸侯相争的汽车销售市场，形形色色的“零首付”粉墨登场，还真有点让人眼花缭乱。此种现象一出现，在以前不少经销商开出的优惠条件中，“首付款额不少于购车款的20％”的这一规定便被冲破了。另外，不少车商还推出了“零月供”的车贷方式，选择首付50%，剩下的50%在一年后还清，在这一年之内还可以享受零利息的优惠。
专业人士分析，近年来投资热潮不断升温，一些想购车的消费者会在投资和购车之间难以取舍。如果一次性投入一大笔资金，对车主来说可能会存在现金周转的问题。所以，“零首付”购车，便成了消费者节省现金开支的有效方式。
零利率≠真实惠
“‘零利率’贷款刚开始反响还不错，很多客户咨询，但过一段时间就淡下来了。”不少经销商表示，由于现在越来越多的车型推出了“零利率”贷款购车，使得不少消费者认为“零利率”很正常，已经没有什么诱惑力。同时，由于享受“零利率”贷款购车时，车价本身无法再优惠，而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息的金额可能还比车价本身优惠金额少。
业内人士指出，“零利率”购车方案，红红火火炒作了一番之后，赚足了眼球，却没有赢得市场。主要是因为，不少厂家仅是将“零利率”车贷作为一种短期促销的噱头。目前车市中流行的“零利率”车贷多附加了一些限制条件，诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在车市大降价的背景下，这样的贷款业务只是促销的一种手段，适用于资金紧缺却急需购车的消费者，一般人在选择时要算好经济账再决定是否出手。
友情提醒
量入为出 量力而行
贷款买车，特别是现在的零利率贷款买车服务，确实能省下不少钱，让买车压力轻了很多，但消费者还应该考虑以后每月的还款压力是否在承受范围之内。同时也要避免“购车账算得清，用车账却模糊”，购置一辆车要花多少钱，能够算得清清楚楚。可用车时才发现，原来小区的停车费是这么贵的；原来油价涨得比工资快；原来车辆的油耗比材料上介绍的还高出一大截……
所以，消费者买车时不能单纯注意免利息部分，还应注意除去月供的数目，自己的日常生活是否受到太大的影响，日常资金流动是否顺畅等。按照银行规定，贷款人如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”。
贷款买车，消费者还需量入为出、量力而行。
来源：《海峡都市报》 作者 郭捷
