排除你家庭财富的险情　如何让保险更好防“震”

人的一生未必会遇到自然界的地震灾害，可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”无处不在。你所投保的保险产品是否足以抵抗各类财富“地震”呢？是否既合理又足额呢？ 和抵御自然界的地震一样，我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中遭受重大损失。

一提到损失，人们自然会想到保险，虽然国内的保险业还比较初级，可保的范围还比较少，但它毕竟可在一定程度上降低我们在生活中的一些风险。因此，我们一定要重视保险这一规避风险的特殊工具。 

即使已经选择了商业保险的人，但保险的额度、险种的配置等等都不能有效地抵御风险来临后面临的金融危机。如果真是这样，就有违投保的初衷了。保险这个避风港一旦过于简陋，如何在风雨来临时保护我们呢？ 

不如让我们重新审视一下现有的保险产品是否足以预防财富“地震”吧。 

投保生命风险需合理足额 

人的生命总是很脆弱，2008年四川汶川8.0级地震已经造成近7万人死亡，仍有上万人失踪；2007年，全国各地因生产安全问题引起的事故死亡人数超过10万人，道路交通事故死亡8万余人。 

在转瞬间，一个生命就可能消失，一个家庭的顶梁柱就可能倒塌。而留下的可能是未还清的贷款、突然中断的经济来源。这些会给家人带来不小的影响，直面财富“地震”。 

有效的规避这种风险可以通过投保寿险产品或是人身意外险来解决。 

寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种。其中，定期寿险比较便宜，因为只是指定时间段内的死亡赔付，如5年、10年等，适合经济条件一般的人群。以30岁男性为例，投保10万元20年期定期寿险，分20年缴费，每年的保险费约300元，相当于每天1元钱。这样的支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。而终身寿险和两全保险则比较昂贵，因为保障的时效可能较长，并且赔付一定会在将来某一天来临。对达到一定经济实力的家庭成员可以考虑。 

这里，我们更需要提醒投保人的是如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额。由于人的生命价值难以衡量，所以理赔的金额全由签订合同时投保人的意愿决定，而这也就影响到投保人所愿意缴纳的保费多少了。 

以定期寿险为例，在同样投保条件下，保险额度与保费呈线性关系。也就是说，从10万元的额度升至50万元，保费就乘以5倍。以之前30岁男性为例，50万元的保额需要1500元左右的年保费。不少人在投保时，对多出的保费实施“能省则省”的策略，忽略了减少的死亡赔付金额。这就潜在影响了出险后的死亡赔付，对于失去顶梁柱的家庭来说，可能是严重的经济危机。 

其实，想要客观确定投保金额，不妨考虑以下几点。第一是被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他(她)后，家庭的年度收入情况会有多少损失。这是整个家庭的最直接损失。第二是死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等等，这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些贷款为基础制定投保金额也是合情合理的。第三需要考虑到由于死亡带来的各项费用，例如丧葬费等等对短期生活、工作有影响的花费，如今，这笔费用也不是小数额了。 

以上三点都是家人死亡带来的不利影响，当然，也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等等，可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终，投保人可以较为客观地度量需要的保险金额，避免因保额不足而给家人留下难题。 

健康危机靠保险化解 

随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到你的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。那么，如何让我们努力撑起的保护伞发挥最大的作用呢？ 

首先是健康险的选择。现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。 

比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。 

例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。 

其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定；医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额；而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万—30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。 

家庭财产保险小投入大回报 

财产险在人们心目中地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物，人们对它的投保也“吝啬”不少。可是我们不能忽略，家庭财富的最重要部分仍是我们的财产，一旦财产遭遇危险，家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的产品完全可以抵御财产危机。比如目前市场接受率还较低的家财险。 

人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等等自由投保。对于大多数房屋来说，每年的保费需要200～500元，如果房屋价值较高，再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等等，可能近1000元左右。这比起几百元万甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险，财产的损失就可立即弥补，对被保险人来说是最大的帮助。 

车险保障应权衡风险大小 

不过，与家财险投保冷清的现状相比，车险倒是异常火热。但凡有车族总会在交强险外投保一定商业车险，给爱车和自己增加保障。不过，车险投保也显现出不少问题。 

要合理投保车险，就需要知道哪些风险可能引起车主最大的经济损失。是车辆本身被盗吗？或许，但不绝对。因为车辆出险更多是与交通事故有关，这就牵涉到人身安全的问题了。所以，在投保车辆保险时，更需要注意那些对人的生命提供保障的险种。 

目前，市场上的车险种类主要有车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、司机座位及乘客座位责任险，以及划痕险、玻璃破损险、不计免赔险等等。在选择时，不少投保人会着重考虑车辆本身的安全性。比如车损险、划痕险、玻璃破损险等，再一并投保不计免赔险。这样，在车辆发生任何一点小问题时，都可以得到理赔。 

而在商业三者险、司机座位及乘客座位责任险投保时，则比较“抠门”。比如，在商业三者险上，大多数车主选择10万元或20万元的保额，50万元甚至更高保额的投保比例较小。究其原因可能是车主们出于节约保费的考虑，而舍弃了较高的保障额度。这或许是引起家庭经济危机的又一潜在威胁。 

在如今的经济条件下，一旦发生车辆交通事故而导致死亡或残疾，车主可能需要面对高额的赔偿金。保险公司可以给付的10万元、20万元的理赔金额在很多情况下显得微不足道，突发性的家庭经济危机可能爆发，而车主自身的心理也承受着莫大的压力。这潜在的危机是车主投保时为省下保费所埋下的。 

我们不妨来看看到底降低了几十万元保险金额，可以省下多少保费。以中国平安保险车险网上报价为依据，我们选择了2007年上牌的别克、福特、本田三种品牌做比较。由于这三个品牌的车辆在安全性能上并不一致，所以，投保商业三者险时，即使保险额度相同，保费也并不一样。 

从表格中不难发现，虽然各种品牌的车险价格不一，但保费的差价基本相同。从10万元保额到50万元，别克、福特车的保费需要增加300多元左右，本田需要增加400多元。可同样是这几百元钱的成本，大多数车主宁愿选择投保不计免赔险，认为小事故的发生频率较高，投保了“不计免赔”，即使出了很小金额的事故，也都可以由保险公司“照单全收”；而发生大事故的概率相对较低，因此不愿意多花点钱增加三者险的保额。可是这样一来，虽然小事故发生后，车主不用自己负担一二百元的成本了；但一旦发生重大伤人事故，而投保的三责险额度过低不足以支付所有的赔偿，那几万元、十几万元甚至几十万元的“缺口”就得由车主个人“埋单”了。这一大一小的账，你又算清了么？

来源：《理财周刊》 作者   张安立