标的转让 保险合同是否继续有效?

从现实生活角度来看，保险标的的转让引起的保险合同是否有效的纠纷问题越来越多，本次《保险法(修订草案)》将此问题进行了较好的明确。

什么是保险标的的转让？

先说一下什么是保险标的的转让，以及涉及的保险合同是怎么回事？我们就举最常见的一种例子，也是大家最可能遇到的例子。比如，A有一辆私家车，且为该车在保险公司买了一份保险，在保单有效期内的某天，A在旧车市场将该车卖给了B，保单也一并随车交给了B。那么，本例中的车辆即为前面所述的“标的”，保单即为前面所述的“保险合同”。

《保险法(修订草案)》中所涉及该内容的为第三十五条：

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。

从上述条款来看，相比现行《保险法》中“第三十四条 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”的规定是一个突破——保险标的转让时受让人承继被保险人的权利和义务。按照现行《保险法》与传统规定，保险标的所有权转移后，保险合同的投保人即不再享有保险利益，发生保险事故后，被保险人亦无权主张保险金，保险合同实质无实际意义，故不存在被保险人权利、义务转让的问题。

在实际保险活动中，最为常见的“二手车辆买卖”产生的相关问题的解决方式为，在投保人同意的前提下，将保单加注批单的方式变更保险人或者经投保人申请，将保单做退保处理，保费返还投保人。上述实际操作方式，实质上与《保险法(修订草案)》的规定是较为一致的，但是在财产险或者小范围车险领域内，一定程度上存在既未退保亦未转让被保险人权利、义务的情况，违反了公平原则。修订草案对该问题进行突破性规定后，如果原被保险人没有明确保险权利义务不承继，则应当然视为承继。从而，比较好的保护了受让人的利益，平衡了受让人和保险人之间的利益。

此项《保险法(修订草案)》突破性规定确实是保护了受让人的利益，但是，我们一定注意，本次修订的内容在大力提高对普通投保人与被保险人的权益外，另一方面亦使保险合同的各方当事人的权利、义务更加明确。还以本条规定为例，《保险法(修订草案)》明确了标的受让人对被保险人权益的受让权利的同时，亦明确指出“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”也就是说，如果本文开头中的B虽然拿到了车辆的保险合同，如果不及时到保险公司办理批改手续，如果发生的保险事故时与A使用该车时相比，风险程度增加了，则保险公司可以按照此条规定拒绝赔偿。所以，广大客户知法并依法办事才能充分得到法律赋予我们的权益。

来源：《证券日报》