交强险年年亏，保险公司为何还当宝？

近期，保险行业协会对外公布了2010年交强险的经营数据，自2006年7月推出交强险后，交强险几乎是年年亏损。近年来，保险公司一直着手行业整顿，在一系列改革后，不利局面实现了彻底扭转，车险业务开始出现较快的利润增长。但对于交强险的亏损状况，为何保险公司视而不见？
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交强险从一开始实施就一直饱受非议。尽管因为费率过高在2008年保费下调了10%，从1050元变为目前的950元费率，但对于大多数消费者而言，仍然抱怨交强险太贵。目前，950元交强险最大承保金额只有12万元，而800多元就能购买到50万元的商业三者险、不计免赔以及司机、乘客座位险等。两者巨大的价格差距让大部分车主对交强险年年亏损的状况心存疑虑。

“在我身边，大多数朋友购车几年都只是小蹭小刮，没有人出过交强险，为何交强险每年的赔付率会如此高？”正准备续保的李先生，对于强制购买交强险的做法很难理解，尽管交强险披上了“不盈利”的外衣，但消费者对此可信度并不高。也有消费者认为，对于同样是承保方的保险公司内部可能进行赔付成本的转移。

经销商专业人士分析交强险亏损现象，原因在两方面。一方面是保险公司在交强险赔付控制上较为宽松，导致交强险的赔付成本较高；另一方面则是因为对承保车辆的监管不严，导致不少车辆出现“低保高赔”的现象。

亏本的交强险也是香饽饽

即使亏损，保险公司对交强险业务也一直是“不离不弃”。除了因为交强险是政府主导的强制车险外，也有专家表示，由于现在商业车险与交强险几乎已经是捆绑销售，交强险覆盖面积大，带动了保险公司商业保险的投保率上升。即使交强险亏损，商业险的保费收入也足以弥补亏损。还有一种观点则认为，交强险到底是暴利还是巨亏目前没有定论。尽管从账面上看交强险年年亏损，但亏损背后是否存在保险公司的暗箱操作？交强险由于保障范围广，赔付项目中与商业险存在较多的交叉范畴。

作为交强险而言，大多数保险公司的说法均是不赚钱的险种，由于由交通部门强制购买，所以保险公司对交强险似乎只是顺带的服务项目，保险公司业务员、保险代理机构均无利润可言。到2008年年底，交强险承保亏损37.4亿元，2009年承保亏损53亿元，2010年承保亏损达97亿元，也就是说，自交强险制度面世4年半的时间累计承保亏损达到187.4亿元。尽管对于大多数消费者而言，不以赚钱为目的的交强险出现亏损不是什么新鲜事儿，但对保险公司多年来毫无怨言地填补交强险亏空的漏洞却令人费解。

由于交强险经营原则是不赢利不亏损，保险公司交强险都有一个独立的账户，不纳入保险公司的收益，并由保监会进行监督。许多保险公司会把商业车险的成本转嫁到交强险的成本上，做亏交强险。强制险亏损的局面不仅可以赢得政策上的倾斜，为保险公司带来大量的资金流，同时，还可以限制交强险的价格下调。

此外，交强险实施后对保险公司也带来直接收益。例如，机动车投保率从交强险实施前的2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽车投保率由58%上升到79%。交强险覆盖面大，带动了保险公司商业保险的投保率上升。此外，交强险的市占率也成为商业险市占率的重要标志，据悉，目前包括国泰、美亚、太阳联合等在内的多家外资财险公司也一直想要进入交强险领域。因为外资保险公司在国内整体保费收入中占比极低，对于外资险企来说，涉足交强险可以更快地扩大市场份额。但交强险作为中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，只有中资保险公司才能拿到它的经营权。

“一刀切”费率结构不合理

平安保险广东分公司某高层认为出现交强险亏损的主要原因是因为交强险“一刀切”的费率结构所致。据介绍，2006年交强险刚出台时，保险公司的最高赔付额只有6万元，而现在保险公司的赔付额已翻了一倍，达到11.2万元。一方面保险公司所承保的风险系数明显上升，而另一方面几年来交强险保费一直没有变化。“现在物价指数都上涨这么快，赔付成本也自然增加很多。”此外，这几年伤亡赔付标准、医疗费用以及维修价格在逐年提升，保险公司在实际赔付中支付的成本也在直线上升。他建议交强险更多要考虑到不同车型、不同区域、不同使用环境的差异性，应该对交强险的费率标准进一步细化。“商业险一般是根据个体差异进行风险评估的，而乘用车的交强险只有一个标准。”首都经贸大学保险系主任庹国柱介绍，一是车种费率结构不合理，2010年家用小轿车的综合成本率只有97.77%，略有结余，是比较合理的。而营运客货车、特种车、拖挂车包括拖拉机这部分亏损67亿元，占全部承保亏损97亿元的69%，等于让小轿车为经营类车辆埋单；二是费率地区结构不合理，不亏损的省区要为亏损的省区埋单。

据悉，2010年上海、浙江、江苏、山东等地交强险亏损非常严重，而海南、广西、西藏等地的赔付率较低，广东目前略有盈利。据分析，交通事故案件人伤赔偿项目中的死亡赔偿金及残疾赔偿金都是根据当地人均可支配收入进行计算。一些人均收入较高的地区，交强险的经营压力因此增大。而保险公司内部人士透露，交强险的经营情况还与当地的司法环境联系紧密。“交强险赔付分三块，其中死亡伤残的赔付上限为11万元，此外医疗费用和财产损失的赔付上限分别是1万元和2000元”。在江苏、浙江等地区，当地司法部门打破了死亡伤残、医疗费用和财产损失的分项责任限额，将交强险的赔偿上限统一成12.2万元，导致赔付率大幅增加。

此外，2010年交强险赔付的重灾区是营业客车、营业货车、挂车和拖拉机，亏损合计达67亿元。其中，营业客车、营业货车受人伤赔偿标准上升影响最为严重，挂车以货车30%的保费承保同等限额，而拖拉机的费率制定则体现了惠农政策。不少商用车存在人为作弊现象，将运输车辆登记为拖拉机等农用车，享受低费率的同时让保险公司承受高风险、高额理赔。

文/图 南方日报记者 邵玉梅

名词解释

交强险

交强险是“机动车交通事故责任强制保险”的简称。交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。2006年7月1日以后购买交强险的车辆才允许上路。与商业第三者险相比，交强险的差异体现在六个方面：一是实行强制性投保和强制性承保；二是赔偿原则发生变化。“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》以及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿；三是保障范围宽。“交强险”除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额；四是按不盈不亏原则制定保险费率，具有社会公益性特点；五是实行分项责任限额；六是实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。

费率计算

作为汽车上路的强制车险，交强险目前的费率标准是每年950元。如果第一年没有发生双方事故，交强险在第二年就可以下浮10%，即855元；第二年如果没有发生双方事故，第三年就可以下浮20%，即760元；第三年如果继续未发生双方事故，之后每年则可下浮30%，即665元。一旦出现双方事故，资费又将恢复到每年950元的标准。而出险率较高的营运车辆的交强险费率标准普遍较高，达到三四千元的水平。

邵玉梅

车主声音

车友王先生：

由于赔付额度过低，通常交强险无法真正保障车主的利益。除了交强险的成本外，车主还需要购买商业第三者险。无形中又增加了使用成本。对于像广州这类城市，大家在第三者险上尽量选择高额度，相比交强险性价比更高，更重要的是买个放心。

车友车先生：

保费优惠政策有所遗憾。对于换车消费者，保费优惠不应该按照新车标准计算，费率优惠更应该综合到以往个人的违章记录以及出险状况。许多驾驶技术好、出险率低的优质客户，往往因为换车额外增加了保费。

车友黎小姐：

对于车主而言，更希望明明白白消费。如果交强险的经营数据可信，那么就应该深挖“亏损”的深层原因。政府当初以行业数据厘定的费率，多少也有一些科学依据，而出现如此大的亏损，保险公司的自身原因更多。

车友李先生：

将乘用车、商用车、文明驾驶、野蛮驾驶、交强险亏损区域与盈利区域的费率混为一谈，必然令交强险缺乏公正性。交强险应该结合到本地市场和消费个体的差异进行区别对待。

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