国庆出游大军投保完全方案

国庆将至，陈先生一家计划利用长假出外旅游，他与太太参团到欧洲8国深度游，而他们酷爱旅行的儿子打算与朋友驾车去四川自助游，陈先生的父母报团去华东五省游玩。临行之前，陈先生被家人旅游安全保障的问题所困扰：“旅行团已经为他们购买了旅行责任险，而且之前也投保了意外医疗保险了，是否还有必要针对旅游再投保呢？”
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“五一”黄金周取消之后，“十一”成为很多人长线出游的首选，然而不少人忽视了旅途中可能存在的一些风险，没有为自己做足旅游方面的保险保障。记者从多位保险代理人处获悉，市民在为出游投保时容易陷入投保不足或者投保不适合等误区。因此，记者邀请权威保险产品专家针对市民出游方式的不同，设计一份“合身”的保险组合，以达到全面适度的安全保障。

出国游：医疗与救援最重要

针对陈先生夫妇出国旅游，选择境外旅游险，要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果陈先生出游目的地包括丹麦、芬兰、法国、德国、希腊和瑞典等申根国家，则必须投保包含医疗险在内的旅游险，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，并且提供具有24小时旅行救援服务保障。如果不满足上述要求，可能需要重新购买保险以申请签证。泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，则没有强制旅客购买旅游医疗保险。

该位代理人还指出，除了意外和医疗保障，旅客还要考虑保险中的紧急援助条款。如果出现行李、钱包或者证件丢失，紧急救援保障往往能提供帮助。旅客在投保时要考察救援机构的救援能力，最好选择有专业医疗救援背景的保险公司。

◎投保建议：旅客可考虑境外旅行保障计划。

◎注意事项：

部分保险产品有一定投保额的限制，例如18周岁以下的未成年人仅可投保保额为9.5万元或4.5万元的计划，而61周岁到70周岁的人士，或无固定职业人士仅可投保保额为4.5万元的计划。此外，部分国家要求保险的涵盖时间是从国内出发前三天到回国后两天，因此，游客在投保时间的选择上最好前后预留多几天。

参团游：补充购买旅游意外险

针对个案里陈先生已经购买了意外/医疗的保险，美亚保险资深代理人阎森指出，虽然一些长期寿险保单里确实含有意外身故责任条款，但意外伤害造成的手、足等多种身体残疾，寿险产品是不能赔付的。因此，寿险产品不能代替旅游意外险的保障。阎森建议参加旅行团的市民，除了投保旅行社责任险外，最好补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”。

据介绍，旅游意外险是一种专门针对旅游市场的短期意外保险，目标明确定位为旅游者，不同保险公司推出的短期意外险承保项目大同小异（都是以普通意外险为基础，附加意外伤害医疗费用补偿功能），投保人可以根据自己行程的需求选择保险期和保险金额，如保险期可以选择为3天、7天甚至10天不等，当然，保险期越长保额越高，保费也就越贵。

◎注意事项：据介绍，投保了旅游意外险，在发生保险事故后，并非保额是多少就赔多少。人身意外保险条款的细则，被保险人在出险后，急病身故赔偿比例仅为20%，这就意味着，市民投保20万元，很可能最后得到的赔付还不足5万元。

自助游：重点保障交通意外

自助游最受年轻人的欢迎，但是这类出游往往是自发组织，因此旅行保障是首要考虑的问题。自助出游一般会乘坐飞机、火车以及汽车等多种交通工具，建议旅客最好购买交通意外险，这是自助游旅客不能缺少的。

交通工具综合意外保险，除了保障航空意外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障，并且保障期限长，保障额度可以高达100万元，性价比较高。

◎投保建议：建议购买某保险公司推出的“平安伴您行卡”，每份保险费100元，每人最多可买2份，保险期1年。无论何时，无论何地，被保人乘坐交通工具或自驾车出行发生意外事故，都可获得相应的保障。保障包括：民航客机意外身故、残疾50万，火车意外身故、残疾25万，船舶意外身故、残疾25万，汽车意外身故、残疾10万，自驾车（7座以下的客车）意外身故、残疾2万，意外医疗10000元，意外住院津贴50元/天。

自驾游：重点保障车上乘客及财产

即使车主投保了第三方责任险和车损险，但对于自驾游的保障，这两只保险都远不足够。自驾车旅游还要重点考虑车上财物和车上其他乘客的人身安全。如果车主已经投保了“车上人员险”，在选择自驾游险时，则要重点考虑车上财物损失风险。

针对短途旅行，可以选择普通自驾车保险，但旅客在选择时要关注保险产品提供的车辆救援服务以及紧急备用金。如果旅游目的地在偏远地区，一旦发生意外事故，就医及修理车辆等都不是很方便，因此还要考虑配置较高级别的旅意险，重点是医疗运送和送返服务以及随身财产保障。

◎投保建议：有保险公司专门推出自驾车旅游保障计划，除了得到意外身故、残疾或烧伤保障，更有紧急备用金的保障利益。若旅游期间车辆因为意外事故需要更改行程的，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。

◎注意事项：陈开封提醒自驾车的游客，交通意外保险并不能保障自驾游的旅客，该险种只承保被保险人乘坐客运公共交通工具期间发生的交通意外。公共交通工具中虽然包括汽车，但是只包括公共汽车、电车、出租汽车，并不包括旅客自己的汽车。

探险游：专业类探险要做定制投保

近年来，攀岩、跳伞、滑雪等高风险旅行项目受到爱好刺激的年轻人欢迎，然而这些项目在普通的意外险中属于免责条款。据记者了解，游客在从事潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险活动时发生意外，保险公司将不给付保险金。

在一般的旅游人身意外险保单中，探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。如滑雪、蹦极这类高危险性运动，在某些保险公司可以进行指定投保，但要在标准保费的基础上加收一定费用。对于潜水运动，一般保险公司的承保范围是不超过10米的潜水，且保费是标准保费的几倍。

目前尚没有针对专业探险游的产品，因此旅客需提供相关资料到保险公司，保险公司将对危险系数进行评估，并为其定制合适的保险方案。

◎投保建议：建议购买境内游意外险产品，保障时间从19-30天，除了意外身故、医疗住院等保障外，还承保滑雪、潜水、骑马、攀岩等相对危险系数较高的（非专业性）探险旅行。

旅行保障涉及三类险种

与陈先生一样认为参团旅行有旅行社购买的旅行责任险就不用再买其他保险的市民不在少数，保险专家指出，事实上该险的保障非常有限。

旅行社投保的旅行责任险保障仅限于因为旅行社的疏忽或过失造成旅游者遭受伤亡及财产的损失，而且赔偿总额通常情况下国外游和出境游为20万元，国内旅游为10万元。该保险真正保障的是旅行社而不是游客，因此，游客在出游中，出现急性病发作、在自费项目中受到的意外伤害等情况，并不在该保险的保障范围内。

旅游投保主要考虑三类险种：综合意外险、交通意外险以及医疗保险。

来源：《南方都市报》  作者  王晶晶

编者后记：针对假日出游的人，应该投保全面的保险，防范意外发生时可获得足额赔偿。目前，网上投保车险、意外险还能获得更多的优惠，大家不妨一试。

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