车损险将根据折旧逐年递减，10万元轿车5年能省800多元

车险行业有个潜规则：“比如，开了一年的车，第二年参保时，仍然按照新车价格缴纳车损险，但是在赔偿时，却按照车的实际价值理赔。”(某业内人士透露)对于车主来说，这无疑是一个霸王条款。
》》》车险直通车，私家车商业险多省15%！

这样的霸王条款有望终结。

近日，中国保险行业协会发布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。

商业车险取消14项拒赔条款

征求意见稿中，删除了原有商业车险条款中的14条责任免除，如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”、“其他依照法律法规或者公安交管部门不允许驾驶机动车的情况”、“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等，都纳入了保险责任范围。

买保险时能少交钱了

省钱计划：

交5年车损险可省出一年保费

新规规定，承保时，车辆损失保险的保险金额，按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。

若新的示范条款能够最终实施，我们帮你算了一笔账。一辆10万元的车，按照月折旧率千分之六，车损险按照1.2%进行计算，该车第二年的车损险保费应为：

100000×(1-0.006×12)×0.012=1113.6元

而这个保费按照现有的条规，应该为：

100000×0.012=1200元

乍一看，只省了86.4元，也没多少钱。

但我们来看看第三年的车损险保费：1027.2元

第四年：940.8元

第五年：854.4元

现在来做一个加法：

按现在的保费，第2~5年这4年间，一共需要缴纳4800元。

按递减的保费，4年一共需要缴纳3936元。

5年来一共节约了864元，第六年的车损险保费省出来了。

疯狂猜想：

总有不交车损险保费的一天

我们甚至可以做一个“理想状态”下的疯狂猜想：

当用到第15年，按照这个公式计算，你已经不用给车损险的保费了……

理赔时获赔更顺畅

弄丢车钥匙车子被偷 比以前获赔更多

以前：这种情况有一定免赔率

案例：2009年，市民杨小姐一辆价值30多万的新车丢失后，保险公司告知，因为车钥匙全部丢失，将免赔3万元。

记者走访多家公司发现，盗抢险通常实行20%的绝对免赔率，由车主自行承担。这意味着，车主最终能拿到手的赔款最多只有车辆实际价值的80%。除了实行80%的绝对免赔付外，对于证件和车钥匙的丢失也将加扣免赔率。一个理赔人员介绍，类似车辆行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等证明车辆合法来源的凭证，每丢失一件都将增加0.5%的绝对免赔。对于车钥匙丢失，保险公司将扣除更高的免赔率，每把钥匙增加5%。

新条款部分降低了现行条款的免赔率。比如，现行条款中的“盗抢险”对于非指定驾驶人和丢失钥匙要有一定的免赔率，新条款将此规定删除，并减少无法提供单证的免赔率，这样盗抢险免赔率基本取消了，只有车辆确实没有来历证明的情况下，保险公司才可以拒赔。

车遭撞了保险公司先赔车主再找肇事方索赔

以前：人人争当有责方，无责方就算是受害者也没得赔

案例：去年年底，市民孔先生开车时与一骑摩托车闯红灯的男子发生碰擦，对方受皮外伤。孔先生将对方送往医院治疗，花了1000多元药费。当孔先生去保险公司报销这些费用时，保险公司却称交警认定他在事故中无责，保险公司不会报销任何费用。

事故中无责任受到损失，向对方索赔无果却不能到自己公司理赔，造成了争当责任方的怪象。

交通事故发生后，一些重特大事故，赔偿金额大，虽然你无责，对方全责，但他可能根本承受不了，往往在事故责任认定书上认定无责，但在调解赔偿书上又要承担部分赔偿。这在过去，保险公司因你无责基本拒赔。

这样的情况有望得到改变。

征求意见稿中提到，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

“这样消费者在发生车辆损失保险事故后，不管自己有没有责任，都能直接向自身投保的保险公司进行索赔，免去了与第三方之间的沟通索赔之累。”

索赔资料、附加险条款大幅简化

以前：车子被偷索赔还要提供全套原车钥匙

征求意见稿对商业车险的索赔资料进行了简化，减少了与事故关联度不高的、被保险人难以提供的单证。例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。

借机涨价?

以上的条款自然是让车主们欢天喜地，但是，从另一个角度来说，保险公司也面临着更大的挑战。

“当然有可能涨价。”业内专家认为，“新条款对消费者给予了更多利益保障，但对保险公司理赔流程、保额确定上则形成一定的压力。”

这个专家认为，随着今后车险费率市场的打开，未来各家保险公司都将自主定价，而新条款的出台可能让保险公司加大成本的支出，不排除车险企业调高价格的可能性。

增加费率?

中国保险行业协会指出，是否会增加费率现在很难说，条款正式确定后，将依据条款对费率进行精算，可以借助不同类的风险系数来计算，分类别收取保费。这也对保险公司的经营提出了更高的要求，保险公司更应合理控制成本。

车主们是否能真正得到实惠，一切，都得等到条款的正式实施。

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