《机动车辆商业保险示范条款》发布 落实尚需时日

据中国之声《新闻晚高峰》报道，明天就是一年一度的“3·15”消费者权益保护日了，作为一个各种消费、服务问题被集中关注的特殊日子，今年的保险公司们可能需要提起更多的精神应对了。今天，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，保护车主权益，保险公司们将迎来哪些硬规定呢？
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作为开场白，中国保险行业协会副秘书长单鹏首先说，“我们在3·15来临前一天发布这个《示范条款》，体现出我们规范行业、保护消费者权益的决心。”正式发布的《机动车辆商业保险示范条款》也正应了他这句话。

亮点1：消除“高保低陪” 依据实际损失赔付

如果说《示范条款》解决了此前社会上反应强烈的多项霸王条款矛盾，那么它首先应该是从消除“高保低赔”开始的。中国保险行业协会车险工作组专家李冠如表示，新条款施行后，保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少：

李冠如：在投保的时候，被保险人是按照实际价值确定了保额，在赔偿的时候完全也能够得到充分的赔偿，因为全部损失未来会按照保额赔付，就是说无论你在保险期间中的任何时间节点上出现了全部损失，你都可以得到按照保额的充分的赔偿。第二点就是部分损失的情况下，在保额之内按照实际损失金额赔付，这个可以说完全保障了消费者在整个保险期间内，无论是发生哪种形式的损失都能够得到充分的补偿。

亮点2 ：扩大保险责任 减少免赔事项

同时，《示范条款》扩大了主险的保险责任，以前很多消费者反应的“霸王免责条款”，今后将不能作为“拒不赔款”的理由了。李冠如首先拿“驾照过期”举了个例子：

李冠如：以前的条款当中对于没有驾驶证，就是他完全没有获得驾驶证，或者驾驶证失效或者审验未合格或者他驾驶一些与准驾车型不符的车辆都是作为免除责任的，这次在讨论过程当中对于驾驶证失效或者审验未合格把他从责任免除当中剔除掉了。如果你已经取得了驾照，但是你因为疏忽或者其他的原因你没有去及时的年审，那么从维护被保险人权益出发，我们是予以赔付的。

还有一条去年以来一直在关注的，“代位追偿”，《示范条款》中也明确，因为第三方车辆造成的损害，保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行驶对第三方请求赔偿的权利。而消费者在出险后，也可以选择直接向自己的保险公司索赔，这样一来，“无责不赔”就成了“无理取闹”。

实施时间表：落实尚需时日 力争年内完成

从内容上看，正式发布的《机动车辆商业保险示范条款》在很多方面都体现了对于社会上各种车险矛盾的界定，并且一一给予了解决办法。不过，《示范条款》今天发布了，消费者就立刻拥有维权的利器了吗？新条款何时才能走进每个车主的爱车里呢？

集中提示责任免除条款、对投保人给予充分明确的说明、取消多项免除责任、打击“高保低赔”、“无责不赔”……尽管听上去让所有车主兴奋，但《示范条款》正式发布，并不等于车主们马上就能享受服务了。中国保险行业协会车险工作组专家李冠如表示，接下来行业内还有7项主要工作需要加紧完成：

李冠如：通知当中还要求行业协会来对这个行业纯风险损失率进行一个测算，这项工作还正在进行当中。第二点就是行业示范单证的设计。第三点就是行业承保理赔实物的制定，所以从结汇条款出台之日起行业未来可能还有大量的准备工作要做。

那么这听上去十分复杂的7项工作到底进展得怎么样了呢？中国保险行业协会车险工作组专家毕欣表示，其中部分工作已经基本完成：

毕欣：“代位求偿”实物完善和优化工作，这个现在实物已经基本制定完成。第二个就是我们对整个依据现有条款和示范条款做了一个标准化单证的实物要求，这个也是近期应该已经制定完毕，近期可能再经过后期的一个完善，可能应该可以提供的。同时，我们也正在配合行业信息平台，对于我们的代位求偿也正在做紧张、密集的这种试点工作。

中国保险行业协会副秘书长单鹏表示，保险行业协会力争在今年内基本完成这些工作：

单鹏：我们希望力争在年底，但是这些工作需要一步一步的完成，系统性非常强，每个环节比如说单证没有发放到位可能这个都不能启动，所以这个不好说多长时间。

费率：专家称整体不会出现大幅提高

去年底《示范条款》的征求意见稿一经公布，就曾在社会上引起不小的震动，很多人担心众多“免责条款”并入主险将大大提高商业车险的费率。那么，最后实行的车险条款会不会让车主们多掏腰包呢？中国保险行业协会车险工作组专家陈东辉预计，并不会出现费率大幅提高的现象：

陈东辉：行业协会正在要求各家公司来收集数据，来进行这个车损险损失率的测算，第二个是要确保费率公平，就是不同的类别要根据它实际的风险状况，该高的要高、该低的要低，所以差异化应该来讲是这个费率的一个导向。我们现在的一个判断，可能整体情况会比较平稳，就在差异化的基础之上整体的情况应该是比较平稳，因为现在市场竞争这么激烈，大幅度的波动是各家公司可能都不能承受的。

根据保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中规定，中保协负责拟订商业车险协会示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，以及测算商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考和使用。

“费率在条款确定、责任完全明确后，才能有个比较好的测算依据。”车险改革小组专家、人保财险精算部总经理陈东辉表示，目前行业协会正要求各家公司搜集数据，进行风险损失率的测算。

他指出，纯风险损失率的测算，将遵循“费率充足”和“费率公平”两个原则。“费率充足，是费率要和风险成本匹配，确保不影响到保险公司的偿付能力，收到的保费能覆盖各项成本。”

“费率公平，是不同类别要根据实际的风险状况，该高的要高，该低的要低。各家公司参考纯风险损失率制定费率，奖优罚劣、高风险车主要体现在费率当中。”陈东辉指出，需要对不同的类别，按照新的条款责任和理赔处理的方式，分别分析他们对应的赔付成本，这样得出的价格就比较合理。

至于大众对费率市场化是否会带来新一轮车险价格战的担忧，他认为，“整体情况将会比较平稳。大规模的变化各家公司都不可能承受。”

李冠如透露，除测算行业纯风险损失率外，下一步中保协还将进行包括行业示范单证的设计、行业承保理赔实务的制定、行业平台改造、各保险公司承保理赔系统的改造、承保理赔单证印制发放和从业人员的培训宣导。

此外，保险行业协会副秘书长单鹏表示，目前除西藏外，各地的车险信息平台均已搭建，接下来将实现全国范围内打通。

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