中保协正式发布商业车险示范条款

3月14日，中国保险行业协会在北京正式发布《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），为保险公司提供了商业车险条款行业范本。中保协有关负责人表示，下一步还将组织行业专业力量，加速推进车险承保理赔制度化、标准化、信息化建设，尽快完成《示范条款》的落地实施。
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据了解，《示范条款》经过6次修订，历时10个月拟订而成。其间，广泛征求了行业内外和社会各界的意见和建议，共收到修订意见近800条，涵盖商业车险条款的方方面面，中保协对这些意见进行了整理和归类，并对原有商业车险条款进行了全面梳理，认真筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义的地方，进行了合理修订，最终形成了由4个主险、11个附加险组成的《示范条款》。

中保协有关专家表示，《示范条款》主要有四个突出特点，即调整车损险承保、理赔方式，强化保护消费者利益；扩大保险责任，减少免赔事项，提高车险保障能力；强化如实告知，简化索赔资料，提升车险服务水平；简化产品体系，优化条款条例，便于车主阅读理解。

据介绍，针对商业车险广受关注的热点问题，《示范条款》明确规定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车发生全部损失时，保险公司按保险金额进行赔偿；发生部分损失时，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

《示范条款》还规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后行使代位求偿权。消费者在发生车损险事故后，除了可以沿用过去的索赔方式外，还能直接向自身投保的保险公司进行索赔，免去了和第三方之间的沟通索赔之累。

据介绍，《示范条款》将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”“倒车镜车灯单独损坏”“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任，删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十多条责任免除，例如，“驾驶证失效或审验未合格”“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”，同时，还免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率，从而有效扩大了商业车险的保险责任范围。

根据实践经验和消费者反映，《示范条款》对原有商业车险条款中的概念、文字进行了修改和完善，尤其是对消费者最关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善，使条款文字表述更加清晰准确、通俗易懂，强化了保险公司如实告知义务。同时，对商业车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车损险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料。

此外，《示范条款》简化了商业车险的产品体系，除对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款外，其余机动车都采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加条款、释义等部分。同时，还对现有商业车险附加险进行了大幅简化，把部分附加险纳入主险保障范围，仅保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险，并新增了无法找到第三方不计免赔险。

中保协有关负责人表示，《示范条款》为保险公司提供了商业车险条款行业范本，也设定了准入门槛和标准，今后无论保险公司在《示范条款》基础上进行优化还是自主开发商业车险条款，只能高于《示范条款》的相关内容。

他还透露，目前中保协正在组织行业专业力量，加速推进行业纯风险损失率的测算、行业示范单证的设计、行业承保和理赔实务的制定、行业信息平台的改造、行业承保理赔单证的印制和发放，以及推动保险公司承保理赔系统改造等一系列基础性工作，力争尽早实现《示范条款》的落地实施。

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