关注保险细节做精明投保人 明确权利义务

“我买的可是全险！为什么一个小小的尾灯都不给赔？”
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这是一位客户被告知车损不能赔付时对理赔人员发出的疑问。原来，这位客户在停车时撞到路边花坛，导致一侧的后尾灯单独损坏，在办理理赔时却被告知不能予以赔付。这位客户焦急的心情可以理解，但是我们还是先一起来分析和了解一下这其中的原因是什么吧。

首先，我们必须要明确一个概念，就是“全险”不代表什么都赔，保险本身是一种协议、合同，它也有其相应的合同条款，客户与保险公司之间基于条款本身达成协议，因此在赔偿时也应遵照保险条款履行自身义务。这位客户所指的“全险”应该是包括了车辆损失险、商业三者险、附加不计免赔等项目，那么在这些项目中哪些是不能赔的呢？

从保险责任来看，车损险中确实包括因碰撞而造成的车辆损失。而这也是客户一直坚持的，这个事故不正是“碰撞”所致的吗？

这就需要我们仔细读一下保险单上的条款约定，在“责任免除”中明确地写着：“车灯单独损坏，保险公司不负责赔偿”。也就是说，虽然这次损失的原因是“碰撞”，但损坏的车灯，却是责任免除部分，即不在保障范围之内，因此，保险公司不予赔付是符合条款规定的。

其实车损险的条款中详列了若干免赔项，例如倒车镜、车轮、玻璃的单独损坏、车身划痕等，这样的损失是不在车损险的保障范围内的，但是您可以根据自身情况选择相应的附加险种来扩大保障范围。除此之外，还有一些情况，也是您要万分注意的，因为在这些情况下保险公司有权不做出赔偿，如：驾驶证、行车证未按期年审，或年审不合格；酒后驾车；肇事逃逸、伪造现场或者毁灭证据；所有权发生转移，未向保险公司申请批改等。

所以，在投保时千万不要被“全险”所麻痹，必要地补充附加险种能够避免在追偿中引起不必要的误会。另外还要记住几个小细节——投保时如实填写车辆相关信息、发生事故后48小时内向保险公司报案、车辆转买转卖后车牌号码等变更了要及时到保险公司做批改、保留好事故相关的单证……这些事情看似很小，却能助您顺利地办理相关的手续，尽早领到赔款。

温馨提示：投保时一定要看清条款，明确自己的权利义务，才能更好地享受保障；了解一些保险知识、多关注保单细节也能让您做个精明的“投保人”。当然，保险确实能够为您转移一部分风险，但更重要的还是要注意安全驾驶啊！

来源：《证券日报》 作者　 李雁茹

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