车险投保“免赔”不可忽视

小张刚购置了新车，在投保车险时被告知：“你是新手，建议附加不计免赔险。不然的话，小的磕磕碰碰，保险公司是不予理赔的。”
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这样的说法是否有道理？什么是车险中的免赔额和免赔率呢？小张为此向本刊咨询。

笔者为此咨询了车险有关人士。据悉，车险的免赔是指在产险公司负责赔偿的损失中，有一部分损失，要由被保险人自己承担。不予赔偿的这部分损失，规定为一定金额的，称为免赔额；规定为赔偿损失一定比例的，称为免赔率。

举例而言，投保人与保险公司在车险合同中约定每次事故绝对免赔额为200元。那么，当发生保险事故时，若事故损失在200元以下的，保险公司不予以赔付；若损失超过200元，保险公司对超过200元的部分给予赔偿。同样，如果车险条款中列明，免赔率为10%，那么一旦发生损失1000元的事故，保险公司的理赔额即为900元。

车险设置一定的免赔是国际上的通行的做法。一般而言，车险的免赔额或免赔率在保险条款中有明确规定，也可以由投保人与保险公司单独约定。投保人与保险公司约定的免赔额越大或免赔率越高，所需缴纳的保费就越少。

车险设置免赔主要基于两方面的考虑：首先是降低保险公司经营成本。对于保险公司来说，每笔赔案都要经过从报案、立案、现场查勘到核算核赔的工作流程，如果保险公司对发生的众多小额赔案都要经历上述工作流程的话，那么所产生的理赔费用就会非常高。同时，免赔额的设立也有助于降低被保险人的“道德风险”。

此外，实行免赔会使得被保险人和保险公司责任共担，有助于提高被保险人提高安全行车意识。有关人士表示，以事故责任免赔率为例，是根据被保险人在事故中承担的责任比例来确定的免赔率。责任比例越大，免赔率也越高。如商业车损险A条款规定，被保险人在事故中负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。

当然也有车主不愿意接受免赔的规定，希望小事故损失也由保险公司负责赔偿。对于这类车险客户，则可以考虑投保不计免赔条款。投保不计免赔后，保险公司在理赔时不再实行免赔的规定。具体的附加险种包括“不计免赔额特约条款”、“车损险绝对免赔额系数”、“事故责任免赔率系数”等。

对于小张这样的新手，该如何选择呢？因在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会多，故可以考虑投保附加不计免赔，来保证约定条件下100%的理赔，但相应的则要多缴一些保费。

来源：《解放日报》 作者　田明

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