汽车保险：别忽悠信用

“对不起，您的汽车买保险不能享受任何优惠，因为该车辆有过肇事理赔记录……”保险公司一句话，让车主邓先生懵了，印象中自己开车很小心，从未发生过事故，更别说理赔了，怎么会有肇事理赔不良记录？事后邓先生向本报投诉称：我不能享受车险优惠事小，但这无端出现的肇事理赔记录，直接伤害到自己的保险信用。无独有偶，最近一段时间本报连续接到类似的车险投诉。一位王女士称，自己爱车的保险费率被无端提高，保险公司出险次数记录比实际出险次数多。
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车险信用被“偷”？

去年，王女士买了辆二手车“练手”，车的初始登记日期是2004年年初。由于此前自己并没有驾驶经验，对于用车当中的各种手续并不十分熟悉，在朋友的介绍下，她把自己爱车的保险业务委托给保险公司一位业务人员。但是，令她没有想到的是，眼看一年保险期已过，王女士却接到那位保险公司业务员电话：“你的车今年没法上保险了！”通过朋友的介绍，王女士找到了保险公司，保险公司人员答复：“你的保险记录显示你去年出险5次，按照相关的规定，你今年的保险费用要上调！”“不对，是3次……”王女士据理力争。

据知情人士透露，按照保险公司的规定，出险一次视作没有出险；出险2到3次，仍然按照上一年的保险费率交纳保险费用；出险5次或者5次以上，相应的保险费率将上调，具体的上调幅度根据选择保险公司的不同而不同。即使满7年的，也只是不能上车损险。另外，新车第一年有10%的优惠；第二年续保的、出险次数不超过4次的，也能享受10%的优惠；而5次或者5次以上，车损和盗抢等费率将上浮10%；公里数一年超过3万公里的，车损险等上调5%；满7年的，赔付额超过一定额度的也将上涨一定的幅度；两年以上不上划痕险等。

一位不愿透露姓名的业内人士指出，对于消费者来说，目前的汽车保险业有很多陷阱。一些保险公司的业务人员和一些汽车4S店的维修人员合作，自己定损自己修车，和修理厂一起从中牟取利益。更让这位业内人士吃惊的是，王女士这辆车假配件问题严重，包括前机器盖、左侧车门、各种线束等都是假配件。这位业内人士预计这辆车在王女士购买之前，曾经有过一次索赔额很大的出险，从整车来看，可能是一起严重的偏左前侧撞车事故，而在修理过程中，维修人员用大量的假配件代替真件，从中牟取暴利。

汽车保险当心陷阱！

产生车险理赔问题的症结，除了投保人保险知识缺乏，风险防范意识淡薄外，保险公司自身也有相当大责任。业内专家表示，保险从业人员素质偏低、整体经济社会信用基础薄弱等因素，造成理赔服务质量不尽如人意。

专业人士提醒广大车主，由于保险业目前竞争激烈，各保险公司内部都存在很多陷阱，要擦亮双眼辨清真伪。首先是看似优惠，其实在蒙蔽消费者。一些保险公司业务人员利用保险条款的漏洞，给本该上私家车险的个人家庭用汽车上公车险，从而为消费者降低保险费用，殊不知由于公车险和私车险出险索赔规定不同，真正出险时消费者才能最终发现利益受到侵害。更有甚者，一些保险人员在做这种单子时不给消费者明示，从中赚取保险费用差额。其次是一些保险人员和修理厂捆绑一体，赚取利润。一般业务人员既是定损员，又是修理厂的合伙人，消费者通过这类人员上保险，往往看似服务很好，其实在保险期满后会发现利益受损。三是强行搭售其他商业险。其实在汽车保险中，只有第三者险属于必上保险，其他保险是否要上可以根据实际情况决定，但是在实际的业务中，一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益。最后是扣单问题也比较突出。一些保险代理人员拉到业务后，会根据这位消费者及车的情况，决定这个保单是否上交保险公司，如果没有出险或者索赔额较少，会给消费者出险，否则将对出险推脱，甚至找不到人。

车企进军保险业……

车险业务是财险公司的支柱业务，多年来，为节约成本，保险公司一直将索赔权下放到汽车4S店、保险中介等代理机构。代索赔虽然给投保人带来了方便，但却很难杜绝一些代理机构扩大损失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假赔案等骗保事件的发生，影响了财产险公司经营效益和可持续发展。

目前，各财产险公司与4S店的合作模式主要是4S店代理车险业务，保险公司推荐事故车辆在合作4S店等机构修理。根据双方合作深度，4S店代理车辆理赔模式主要有两种：一种是代理式车险理赔，即4S店代理的保险客户出险后，通常由4S店代理车主向保险公司索赔，同时4S店先行垫付车主维修款项。理赔结束后，保险公司将赔款直接打入4S店账户。在这种模式下，4S店全程代客户索赔，客户基本不参与理赔过程。

第二种是直接车险理赔。客户出险后由车主本人亲自向保险公司进行索赔，保险公司将赔款直接支付到被保险人的同名账户。在这种模式下，4S店只负责修理，客户自己办理理赔。如部分保险公司规定，各分支机构一律停止向4S店、修理厂等支付赔款，保险人是自然人的，由被保险人携带身份证原件直接到公司领取赔款，或保险公司将赔款打入被保险人的实名账户；被保险人为单位的，将赔款通过转账方式支付给被保险人银行账户。

市场分析人士认为，车险作为汽车产后服务体系的重要组成部分，贯穿于汽车产品的质量、品牌、价格和服务四大体系。而汽车产业与保险业的融合，有利于整合服务范围、延伸服务内容、完善汽车营销服务体系、提升汽车产业附加价值，间接上对公司规模的扩大和效益的增长具有良好的推动作用。近年来，汽车企业已频频进军保险业，发起成立汽车险公司或财险公司。去年，一汽集团旗下子公司联合筹建汽车险公司并向保监会上报了申请，广汽集团联合旗下零部件有限公司和商贸有限公司等子公司发起筹建众诚汽车保险公司，重汽集团则发起成立了泰山财险。

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