车险理赔额同比大幅飙升

据珠海市保险行业协会统计数据显示，今年1-10月该市产险收入13.29亿元，比去年同期上涨10%，但同期产险理赔金额已达到6.63亿元，较去年1-10月份的4.77亿元上涨约37%，并已超过去年全年的5.94亿元。而2010年1-10月的产险理赔金额只有3.98亿元。
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由于车险通常占据整体产险保费收入的70%以上，对此协会相关负责人表示，剔除自然灾害等波动因素，数据折射出近三年珠海车险理赔金额持续增长的态势，尤以今年上涨势头最猛，理赔率居高不下，目前全市整体行业的车险赔付面临严峻形势。从表面上看，人工上涨、理赔率提升等因素直接影响理赔成本，但深层次剖析，整体行业“诚信”市场体系的缺失，导致各方隐形成本不菲。

人工成本上涨超政府标准

以维修工工时大幅上涨为代表的人工成本提高，成为影响本地车险赔付额的重要因素。据了解，珠海业内一副沙板维修(即“钣金喷漆”)的平均工时费用，已从2005年的400元-800元，上涨至目前的700元-2300元区间。其中，奥迪级别的豪华汽车普遍需要1300元-1800元。

“在现在的经济环境中，维修厂人工上涨可以理解，但是不是就真得要高到脱离政府部门的工时标准，并且难以降低呢？”珠海市保险协会秘书长黄惠添提出疑问。一个直观的对比是，某些汽车维修厂给保险公司提供的工时报价，要明显高于参与政府公务车维修招标项目中的价格。这从侧面说明保险公司付出的维修成本中存在下调的空间。但随之而来的问题是，保险公司在明知自己所支付维修费用虚高的情况下，仍然选择接受。

为何出现这样“一个愿打，一个愿挨”的局面？黄秘书长分析，问题的症结在于汽车维修厂极好地把握和利用了保险公司的“心态”：由于本地车险市场竞争日益激烈，保险公司急需将4S店及各类维修厂作为开拓和巩固车险销售的重要渠道，甚至还存在极个别保险公司以“维修量”换业务的做法。为了争取相关的渠道资源，保险公司之间只有互相抬价，而部分4S店及维修厂也会摆出“给不了价格，就不合作”的姿态，最终导致维修成本水涨船高。如果保险公司不愿意支付过高价格，有的4S维修点甚至会以“费用不够”拒绝原有车主的事故车辆维修，对车险服务造成压力。

在这样相对无序的市场竞争中，从表面上看客户未受较大影响，但“羊毛出在羊身上”的道理或将验证。黄秘书长表示，车险赔付成本不断攀升，会造成保险公司的经营压力逐步增加，长久持续下去就只能通过提高保费的方式解决，最终还是转嫁给消费者。

诚信缺失背后的灰色利益链

近年珠海出现越来越多存在司法异议的“人伤鉴定”车险理赔案件，更直接指向因市场体系“诚信缺失”而出现的“保险欺诈”问题。

有知情人透露，由于目前整个广东省的第三方权威伤残标准鉴定机构数量非常有限，而围绕车险中的“人伤鉴定”赔付，已形成一个完整的灰色利益链条，不少缺乏专业资质的中介机构、律师都参与其中，帮助事故车主提供虚假身份、虚高伤残标准，从中套利。

他举例，车险的伤残赔付标准仅一级之差就可能导致4万-5万的赔偿差距，因此有中介或律师会向事故车主提出“包干”的一条龙服务或承诺索赔目标金额再日后提成。因为按照现有条例，城镇人口与农村人口、有固定收入者与非固定收入者等的赔偿标准都存在较大差异，他们会选择去要求并不严格的村委会、居委会等开具虚假证明，而一旦法院没有要求提供劳动聘用合同、工资完税证明及转账记录等一系列证据链，且往往事故车主对理赔“门道”并不了解，最终他们会成为造假最大的受益方之一。

同时，特别在涉及到第三方的车险事故中，个别公估公司及维修厂会联合起来，绕开保险公司自行对车辆损失进行评估，虚高理赔价格并直接向法院起诉。当保险公司提出异议时，法院会要求保险公司提供证据再重新评估。但保险公司常常面临的问题是，连事故车辆查勘人员都看不到，举证从何而来？

“现在不少保险欺诈已经是明目张胆了。”前述保险协会黄秘书长感叹。一个多月前珠海板障山隧道南有车主报告交通事故，当保险公司的理赔查堪人员赶到后，发现是“假现场”，车身损伤与所谓事故现场痕迹明显不符，因此拒绝理赔。就在查堪人员正要离开时，车主竟驾车主动朝查堪车撞去，同时说道：“这下是真车祸了，你们可以赔了吧！”事后查明，该车主的身份为本地一家小修理厂的员工，试图通过做假事故牟利。

此外，利用近年保险公司对理赔额在2000元以下车辆事故提供的“快理快赔”服务，无资质的小维修厂也大钻漏洞，故意将未购买“全保”与“全保”的两辆车相撞，以假事故扩大赔偿，因为一副普通沙板的成本也就100多元。

期待政府部门联合监管

在今年珠海产险公司经营成本压力格外沉重的形势下，规范车险理赔市场，建立与完善诚信社会市场体系，加强政府监管，成为各方呼吁。

据了解，应对车险理赔中可能存在的保险欺诈，保险公司的做法尚只能“头痛医头、脚通医脚”。比如，为防范理赔中可能出现的“假身份证明”问题，有保险公司与交警沟通，希望能在出险现场就对车主居住地、农村或城镇人口的身份等重要信息进行笔录。但对于消除“做假”根源，似乎效力不大。

建立健康有序的诚信市场体系，黄秘书长认为，相关政府部门的联合监管非常重要。比如，对于维修工时标准的规范，他建议，珠海物价部门、交委、维修行业协会可以联合保险行业，共同商讨制定符合市场规律的行业标准，并对能够纳入车险理赔环节的各类维修厂资质进行严格年审。

此外，珠海还可以借鉴江苏等地反保险欺诈中的经验。比如，江苏成立了国内首家反保险欺诈中心，逐步实现保险行业与公安司法机关的保险欺诈信息交换，建立和完善高风险客户数据库和高风险从业人员数据库，实现全行业承保、理赔等风险环节的信息互通共享。针对反车险欺诈，该省相关部门的做法细致到会对晚上9点至凌晨5点屡次出险车辆进行抽查，调出相关影像资料排查是否存在欺诈行为。

“对车主的合法权益，保险公司一定要全力保障。但对于行业内的不诚信行为，是到该整顿的时候了。”黄惠添说。

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