奥迪出事损失38万 保险公司拒赔

王先生的奥迪车出事故后，向保险公司理赔，却接到拒赔通知书。
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驾他人奥迪撞上河边栏杆

郭某驾驶王先生的奥迪车，到一家迪厅娱乐时，与人发生争执并引发冲突，见自己处境危险，郭某连忙打电话叫来庞某等同事。庞某等人将郭某接出后，又遇到冲突一方追打。慌乱中，郭某乘出租车离开。庞某在逃跑时，将郭某所开的奥迪车开走，因操作不当，车辆撞上河边栏杆，造成车辆严重损坏。

事发当日，郭某因不知道车被谁开走而报案。

根据车辆的受损情况和实际价值，保险公司定损为38万多元。因保险公司拒赔，王先生请求法院判令保险公司支付保险金修车费等相关费用，理由是：他与保险公司签订了车辆保险合同，并向保险公司支付了保险费。签合同时，保险公司并未依法向其告知保险公司所称的免责条款。

两审法院均未支持奥迪车主

此案经过两审，两级法院均认为，保险合同的被保险人，可以授权他人使用其车辆，获其授权的驾驶员驾驶车辆，属于被保险人允许的驾驶人。除此以外，未经被保险人本人同意，因其他原因使用保险车辆的驾驶员，均不属于被保险人允许的驾驶人。该保险公司以庞某未经王先生允许，驾驶保险车辆出险为由，主张免责，符合双方合同约定。因此法院驳回了王先生的诉讼请求。

此案有两个争议点。

争议1免责条款是否明确说明？

在保险单“明示告知”一栏中，第3条规定：请详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和投保人、被保险人义务之部分。在保险条款第5条规定保险人不负责赔偿的情形，其中第(二)款的规定是：非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。

可以认定，保险公司在与王先生签订保险合同时，已在保险单中及保险条款中对免责条款进行了明示；而且在一审诉讼中王先生也将保险条款作为证据提交法院，王先生在签订保险合同的同时，应当知晓保险人免除保险责任的具体内容。

争议2如何判断不属于“被保险人允许的驾驶人”？

被保险人可以授权他人使用其车辆，未经被保险人同意，因其他原因使用保险车辆的驾驶员，均不属于被保险人允许的驾驶人。本案中，在车辆出事当天，保险公司曾作了询问笔录。从这个询问笔录，可以认定，王先生承认事后才知道车是庞某开的。

在王先生的询问笔录中，询问人问：“你当时知道该奥迪车是谁开的吗？”王先生答：“当时不知道是谁开的，是事故发生后郭某和我说是公司的庞某开的，郭某说当时以为让别人抢走的呢？事后才知道是公司庞某开的。”

在郭某的询问笔录中，询问人问：“事故发生前，你是否同意庞某驾驶此奥迪车？”郭某说，“我当时不知道是谁把该奥迪车开走的。”

在庞某的询问笔录中，询问人问，“事发之前，你开奥迪车经过郭某同意了吗？”庞某答，“我当时也没有和郭某说、也没有经过郭某同意，就把车开走了。我觉得我和郭某关系很好，才把车开走的。”询问人问，“你平时开过这辆车吗？”庞某答，“没开过。”

法院案件显示得不到理赔的几类情况

一、改变车辆使用性质

有的被保险人对保险车辆，改变使用性质，如：有的将家用小轿车用于赢利，即所谓的“拉黑活”，如果车辆出现受损或被抢，保险公司有权拒绝赔偿。

二、驾车人饮酒

驾驶员饮酒、吸毒，被药物麻醉，保险人不负责赔偿。但应注意法律上的“饮酒”概念与一般意义上的“饮酒”概念不一致。根据规定，“饮酒驾车是指车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或者等于20mg/100ml，小于80mg/100ml。”因此，当酒精含量小于20mg/100ml时，保险公司仍应赔偿。

三、没附加投盗抢险

车辆在维修场所被盗，如果被保险人没有附加投盗抢险，保险公司不赔偿。但车主投了盗抢险种，在维修场所车辆被盗，应当适用盗抢险中的特别约定，由保险公司赔偿。

来源：《北京日报》

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