交强险或迎外资险企介入新格局

尽管交强险一直被质疑是暴利险种，但数据却显示，交强险承保一直出现亏损，且呈逐年加大之势。
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一方面是中资险企交强险亏损连连，另一方面却是外资险企对交强险跃跃欲试。或许由于外资险企的经验，一旦交强险对外资险企开放，交强险市场或将迎来新格局。

现状

承保亏损逐年加大

中国保险行业协会日前披露的交强险业务情况显示，2010年交强险承保亏损高达97．1亿元，即使加上投资盈利，经营亏损也达到72．4亿元。事实上，交强险制度自2006年7月执行以来，除2008年实现承保利润外，其他年度均承保亏损，且亏损幅度有扩大趋势。

面对交强险赔付率不断上升的趋势，保监会表示，将积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动交强险不断提高经营管理水平。

商报记者研究保险公司交强险审计报告发现，2010年经营交强险的33家保险公司中，除了1家新成立的公司实现微利外，32家全部承保亏损，如加上投资收益，也只有2家保险公司的交强险业务实现经营微利。商报记者注意到，国内最大的财产保险公司中国人保也未能摆脱经营交强险亏损的局面，人保出具的交强险专题审计报告显示，其去年经营交强险承保亏损达到33．2亿元，而剔除投资收益，经营亏损也达到20．84亿元，另外诸如国寿财险、大地保险、天安保险、中银保险、华泰保险等多家财险公司出具的都是承保和经营双亏损的数据。

面对交强险的亏损，一些保险公司对于交强险出现了“不单独卖交强险，必须搭配购买商业车险”的策略，在东部一些省份，拖拉机、摩托车等高赔付率车型受到一些保险公司的“拒保”。保监会表示，将坚决打击交强险“拒保”行为。

“按照我的推测，交强险亏损，但是各家财险公司的商业车险却在去年已经实现了行业整体盈利，还是那句话，商业车险和交强险就像是跷跷板的两端，一个业务亏损，一个业务就会实现盈利，至于其中的奥秘，也许只有各家保险公司自己心里最清楚。”近日，一位保险市场资深人士如是指出。

成因

多重因素叠加所致

交强险的连连亏损让很多车主不能理解。家住上海、有着五年驾龄的马先生表示，“交强险年年都在交，基本没出过险，保费白给了保险公司，怎么还会亏损？”

有行业专家认为，交强险的亏损与承保机动车辆逐年增加不无关系，如自2007年承保机动车辆超6000万辆次，到去年全年承保达到1．01亿辆次。由于每承保一辆机动车都会出现亏损，承保车辆越多亏损额则越大。

经营费用高企也被看做是交强险亏损的原因之一。有专家表示，尽管交强险经营费用率逐年下降，但目前仍居于30％以上，经营成本压缩空间还很大。数据显示，2010年交强险经营费用231亿元，经营费用率达30．6％。

“赔偿标准逐年提高，也是导致承保亏损的一大原因。”中国保险行业协会相关人士解释，如人伤赔付标准、医疗费用、汽车零配件价格、修理工时费用等都在增长。有统计数据显示，案均赔款从2007年上半年的3498元提高至去年下半年的4930元，增长高达41％。也有保险公司理赔人员表示，人伤赔付增加与司法环境相关，认为人伤司法鉴定特别是评残标准的执行尺度不够规范，在宣判时做出有利于被保险人的决定。

而保险公司的说法又有所不同，人保财险公司的审计年报中分析称，亏损的原因有两个。一方面，随着赔偿标准逐年提高以及零配件价格等维修成本上升，交强险的赔付成本，包括人伤、物损的赔付成本将会不断上升；另一方面，随着新车销售趋缓，交强险平均费率水平可能继续呈现下降趋势。

不过，保险专家分析，更重要的原因则是由于“提高保额下调保费”所致。据了解，2007年7月开始实施交强险费率浮动办法，且于2008年2月1日下调该险种的基准费率，如与普通车主关系最为密切的是6座以下家庭自用汽车的交强险保费由现行每年1050元降为950元，且机动车的总保险责任限额达到了12．2万元，远远高于旧版交强险方案中6万元的保险责任限额。

受政策影响，续保汽车业务单均保费从2007年上半年的1406元降至去年下半年的1074元，降幅达24％。数据显示，2009年至2010年间，每年86％的续保车主享受费率下浮，其中61％的续保机动车享受30％的费率下浮。“在综合因素影响下，交强险赔付率从2008年的68．6％上升到2010年的82．3％，”保协交强险工作组专家陈东辉说，“由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致2010年行业综合成本率升至112．9％。综合成本率高于100％就意味着承保亏损。”

监管

推动完善经营模式

面对交强险赔付率不断上升的趋势，推进交强险地区差异费率试点已经纳入保监会议事日程。保监会表示，2010年下半年起，推动在个别地区开展汽车交强险地区费率试点研究。

2010年10月20日，保监会给江苏保监局下发了《关于江苏省实施交强险地区差别费率改革试点的批复》，江苏由于经济发达成为全国交强险亏损重镇，交强险经营的亏损逐年增加。改革主要出于江苏各地经济发展不平衡、地区间赔付差距太大以及不同车型间赔付率差别大的考虑会调整费率，不过目前还因各种费率浮动因子的调整、车型情况较复杂还未出正式的方案。除了江苏，浙江也在申请进行交强险区域差异化费率试点。

商报记者从保险市场了解到，多家外资财险公司包括美亚、太阳联合、国泰等此前都有意经营交强险，只是在过去多年里，监管层一直未对外资开放交强险经营权，这次保监会明确表态，或对于外资财险向监管部门申请经营交强险，会起到积极的利好作用。

“这对外资保险公司是个重大利好。”据了解，按照目前政策，外资财产保险公司仅仅能经营商业车险业务，对交强险业务则不能涉及，由于交强险具有强制性，车主一般不大可能为买保险跑两家公司，这样的规定无疑束缚了外资公司发展车险业务的手脚。

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